负债存钱理财有负债可以理财吗
2024年04月26日 风云资讯
— 理财是有钱人的事
— 负债还清了，我再考虑理财
— 存款5万以下，我不会考虑理财
— 有负债的人怎么会理财？！
……
这是部分人固有的一些理财观。
然而，现实并非如此。
近期，有机构发布《当代青年消费报告》显示，消费贷年龄分布中，90后几乎占据半壁江山，比例达49.3%。同时有数据显示，全国1.75亿名90后中只有13.4%没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品。
那么有负债的年轻人，会理财吗？
腾讯理财通发布的《90后理财与消费报告》印证了一个与大众印象相左的事实，报告数据显示，84%的90后有理财习惯。在各种固定工资收入以外，投资理财的收益是90后最普遍的工资外收入来源，占比达20.4%。
虽然数据样本不代表全部，但是也从某种程度上说明，许多年轻人一边负债，一边理财。
有负债，可以理财吗？这个问题，不同人看法迥异。在江苏卫视的一档职场节目《闪闪发光的你》中，针对“你觉得负债情况下，要不要理财？”进行的一项调查显示，有53.3%的人认为即便负债状况下也可以理财，而且比例随着文化程度的提高愈加显著；有46.7%的人认为不可以理财，没有可能。
有人觉得负债和理财不冲突；也有人认为，要先还清负债才能谈理财。
其实，单纯争论哪一方对与错没有意义。针对这个问题，关键要先区分“负债的好坏”，把握好债的“度”，然后才能评估是否可以理财。
良性负债VS恶性负债从负债性质上讲，个人负债分为良性负债和恶性负债两种。良性负债是你可以自己控制的负债，如生活费、子女教育费、房贷等，是良性可控的，危险性不大，并且还可能会带来升值，比如房贷。另一种是恶性负债，比如高利贷、高利率的分期等。典型表现就是：入不敷出，以贷养贷，信用破产。
良性负债可以帮我们实现资产良性流通、财富积累，恶性负债却会让我们一步步落入深渊。
如果一个人的收入在覆盖了房贷、车贷以及消费贷款后，还有结余的情况下，拿出一部分资产进行理财，是一种合理的资产规划手段，未尝不可。但是，如果一个人还贷能力并不能支撑每期的负债额度，那么这时候应该优先进行负债规划，自然不适合进行理财。
负债的比例：把握好负债的“度”负债率即总负债与总资产之比，体现家庭综合还债能力,资产负债率=(负债总额÷资产总额)。
我们常说合理的负债率，但因为每个家庭、个人的职业、收入、年龄、资产情况、家庭背景都不同，因此关于合理的负债率没有一个统一的标准数字。一般来说，个人负债率保持在30%-50%左右比例为宜，最高不超过50%为宜。
树立合理的理财观
说完负债，我们再来说理财。
一些人抱着“撬动杠杆”、“一夜暴富”的心理去理财，想要通过理财收益去堵上负债的“窟窿”，不惜冒险贷款理财、借钱理财，导致风险越来越大，最后信用破产。理财，是我们实现资产配置的一种手段，并不是暴富“法宝”，也不是“赌一把”的捷径。每一位投资者都应该清楚“市场有风险，投资需谨慎”，拥有基本的风险意识，切莫贪图所谓的“高收益、低风险”。
理财是一种资产配置手段，通过合理的理财可以实现个人和家庭财富最优配置，提升家庭抵御风险的能力，加快财富增值的速度。
无论是理财还是负债，都要控制在一个良性循环范围内，不借高利贷、不用高杠杆，不以贷养贷，通过合理的负债和理财方式，实现资产的良性循环和财富增值。