银行理财营销心得说说银行理财经理销售产品
2024年05月06日 风云资讯
开这个号其实是写给自己的，想把个人经历过的一些事情记录下来，也许能碰到与我有类似经历的，要么共勉之，要么共享之，也算是对自己生活的另一种纪念。上一篇聊了聊本人被某辽宁女士坑骗的事情，也算是借了ZS代孕弃养事件的热点，本来想接着写写在银行工作中碰到的另几件被坑的事，组一个《被坑集》，但看最近二级市场情绪高涨，一堆基金、银行的经财经理开始推荐基金产品，想想自己曾以在银行工作了近二十年，其实可以写写关于理财方面的心得，就事论事儿吧，所以就有了这篇文字，好了，言归正传。
各位看官，俗话说的好：人为财死、鸟为食亡。人生在世，离不开钱财二字，咱们普通百姓的投资途径有限，一是买银行理财，二是买基金，三是买股票，特别说明一下哈，这里说的投资是指现金方面的、具有较好流动性的投资，不包括房产等固定资产投资。
银行就是个平台、渠道，跟淘宝没有什么不同，银行的很多理财产品其实很多都是代销，并不是自己出的，为什么？因为不专业！就拿我曾经就职的总行在沪的全国股份制商业银行来说吧，现金类产品只有一小部分是总行的产品部门自己操盘的，原因是现金类产品大多投资于银行间同业产品、债券等，风险低、收益低，相对来说操作难度不大，因此规模也不会太大，银行客户那么多，自己发产品一是收益跟不上，二是规模也达不到，所以代销售其他公司的产品就成了大部分银行闭着眼干的事，银行收点手续费，真正发产品的公司也能通过银行的渠道卖够规模、银行的客户也取得了不错的收益，还丰富了银行的产品类别，一看就是多赢的好事情呀！那么，有人该问了，为什么不直接去买那些理财公司发的产品呢？少了中间环节，收益不是更高么？答案很简单，其实就是因为银行的信誉呗，你一个个人怎么去判断哪些公司靠谱，哪些公司不靠谱呢，银行其实在这个过程中也承担了一个筛选的作用，那么收点手续费，也应该。至于现在，各大银行开始成立自己的理财子公司，开始招兵买马，成立相对专业的投资队伍，产品的直销也算是指日可待了。
新发基金要不要买？二级市一火，银行立马开始营销基金了，要么号称火爆的配售，要么说什么牛市前最后上车的机会，基金的手续费通常是千分之一到二，每次总行或者分行与基金公司谈好代销份额后就会把指标下达到银行的各分支机构，由支行再分派给理财经理，如果你认为理财经理是为你的财富自由而操碎了心的话，恭喜你啊，真是想多了，嘿嘿……区区不才正好在支行当过主管零售副行长，说实在的，银行的零售指标实在是太多了，随随便便都有2、30个，每个指标又跟平衡记分卡什么的挂勾，不完成就得不到分，得不到分就影响奖金收入甚至是第二年个人的岗位职级，基金销售恰恰是手续费前三高的产品，手续费在银行来讲就是中间业务收入，简称“中收”，从这个名字就知道了吧，中间业务，就是非银行自己的业务收入，凡是代销的其他公司的产品都叫中间业务。那么，银行代销公募基金的手续费能有多高呢？坦率的讲，公募基金公司根本不挣销售手续费的钱，管理费才是公募基金公司的主要收入，所以基金公司更看重的是规模。可以肯定地说，基金是可以买的，但要分时机、分渠道，因为不是发广告，我也不给基金公司打工，简单总结一下，仅仅是个人建议，给读者们做个参考：一、购买基金的时机，在牛市新发的基金，尤其号称得配售的不要买，原因很简单，市场好的时候，新发基金建仓在相对高位，而且通常封闭3个月至1年，缺少流动性；二、购买基金的渠道，如果有时间和精力，可以去基金公司的官网或者非银行的代销机构直接购买，通常都有手续费打折；三、基金的选择，基金种类很多，银行理财经理强烈推荐的通常都是销售任务重的，不一定是最好的或者最适合你的。
银行代销手续费最丰厚的是贵金属和保险产品，如前所说，银行就是一个分销渠道、一个销售平台，不知道有没有读者被银行的工作人员推荐过购买贵金属饰品？我只说一句：千万不要买呀！这中间有15%-30%是银行挣的手续费，而且比菜百贵，买饰品请去专业商场。买投资金条，更请去菜百，可回购。在银行购买这类东东大部分交的是智商税。每次分行下达贵金属销售任务，我都觉得恶心，不完成吧，扣支行整体奖金，完成吧，这不就是坑人么！还有保险产品，保险产品那必然是代销的，期缴产品银行能获得20%左右的中收，趸缴的中收也在5-10%左右，产品都是真的，但是如果想买的话找保险公司的经纪一样的哈，没准还能获得个礼金卡之类的。银行理财经理收入高的主要是靠保险和基金的销售提成，至于信托产品什么的，受众人群并不广泛 ，笔者也就不一一列举了。
总之，理财很重要，是我等普通百姓能够获得“睡后”收入的主要渠道，想用相对低的成本获得相对高的收益，需要建立独立思考的思维模式，今天就聊到这了吧。